만능통장, 2019년 개정 후 더 좋아진 ISA통장

 

 

영국은 2018년 작년 기준으로 세계에서 부유한 나라의 28위 순위를 기록하고있는 강대국입니다.

옛날에도 부유해서인지 영국의 국민들은 저축에 큰 의미를 두진 않았습니다.

무언가를 모은다는것을 가볍게 여길정도였기에 돈을 저축한다는 것 역시 생각하지 않았던것 같습니다.

 

그런데 이런 영국국민들을 자연스럽게 저축하게만든 엄청난 통장이있었습니다.

 

1999년 영국에서 세계최초 도입된 만능통장인데 국민들이 너무 저축을 안하니깐

영국국가에서는 만능통장을 시행하게되었습니다.

 

가입조건에 제한이 없고 세금 혜택을 주는 만능통장은 너도나도 가입을 하게 만들었고

영국국민의 50%가까이나 가입하였습니다.

 

 

그렇게 국민들의 저축을 장려하는 목표가 성과를 이루자

이후 캐나다,일본도 이 만능통장을 도입하게 되었습니다.

영국국민, 캐나다, 일본까지 매료시킨 이 만능통장은 우리나라에도 2016년 3월 14일에 첫 도입하게 되었습니다.

우리나라말로 만능통장의 정확한 명칭은 개인종합자산관리계좌입니다.

 

표면적인 이유는 자산형성기회를 제공하고 노후 대비 자금을 마련하기 위함이지만

다른이유로는 국민들이 예금적금만 너무 사용하고 있기에 자금의 유동성을 확보하기 위해서

ISA만능통장안에 예금,적금,펀드,주식 기능을 섞어서 실물경제를 회복하기 위함이였습니다.

 

이렇게 개인종합자산관리계좌 (만능통장ISA) 통장은 한마디로 말해서

예금,적금,주식,펀드계좌가 따로따로 있는것이 아니라

모든것들을 하나의 계좌로 모은것을 말합니다.

 

기존에는 가입조건이 까다로웠으나 지금은 개정되어 

일시적으로 소득이 없는 사람이나 

경력단절자, 은퇴자, 주부 등도 가입이 가능해졌습니다.

 

연간 2000만원까지 저축이 가능하며 5년간 최재 1억까지 세제혜택이 가능합니다.

발생한 이자소득 200만원까지 이자소득세금이 15.4%를 면제(비과세)해주며

200만원 초과한 이자에 대해서는 9.9%의 세율만 적용이 되는 것입니다.

 

예를들어

일반은행 계좌에 200만원의 이자가 발생시 세금 30만 8천원을 납부해야되지만

ISA계좌로는 200만원 이자의 세금이 없기 때문에 세금혜택이 좋습니다.

 

연간 2000만원까지 저축이 가능하며 5년간 최대 1억까지는 세제혜택이 가능한

ISA의 또다른 매력은 손익통산 기능입니다.

 

손익통산이란,

펀드나 주식 그 외 투자에 관련된 것에서 손해가 발생한 경우

타 금웅거래(은행,펀드,보험)에서 나온 이익과 합산을 해서 세금을 줄이는 기능입니다.

 

예를들어서

A,B,C라는 금융상품을 통해서

A : 1000만원 이익

B : 1300만원 손해

C : 500만원 이익

이익이 난 A와 C는 총1500만원에 대해서 세금을 내야하는 상황인데

여기서 손익통산 기능을 적용하면  A+B+C= 200만원 이익이므로

총 200만원 이익에 대해서만 세금부과하게 되는것입니다.

 

 

그런데,

ISA계좌는 200만원까지가 세금면제이기에 총 세금은 0원이 되는것입니다.

 

그외에도 기존에는 가입후 5년동안 중도인출이 불허하였으나

개정사항에는 납입원금 내에서는 중도인출이 허용되며

중도인출을 하더라도 감면받은 세금혜택으로 반환없고 손해도 없습니다.

즉 납입한 원금내에서 중도인출이 가능하며 인출한 금액에 세금을 부과하지 않는다는 것입니다.

 

 

현재도 개설가능한 만능통장ISA는 2021년 말까지 판매연장하며

가입조건으로는 가입 당시 해당연도, 작년, 재작년 3년전까지 소득이 있었던

근로자나 사업자는 가입이 가능하도록 확대되었습니다.

 

마지막으로 세금면제(비과세) 한도가 확대되었습니다.

서민형,농어민 ISA 계좌 즉 총급여가 5천만원 이하인 근로자, 종합소득 3500만원 이하인 사업자

그리고 농어민에게는 비과세 한도를 기존 250만원에서 400만원까지 확대시켰습니다.

 

하지만 소득조건이 없는 일반형 ISA의 비과세 한도는 기존 200만원으로 동일 유지됩니다.

ISA계좌에는 신탁형과 일임형이 있는데 고객이 운용상품을 움직이는 것은 신탁형이고

일임형은 금융사에서 나의 자산을 운용해주는 것입니다.

 

 

그러나 90%정도는 일임형에 수수료가 있다는 이유와 채권투자라는 부분에 있어서

신탁형으로 많이 사용하고 있습니다.

 

일임형은 목돈마련과 투자에 있어서도 조금이나마 빨리 모을 수 있다는 장점이있는데도

아직까지도 ISA 계좌를 예적금 통장으로만 인식하고 활용하고 있는데요.

 

일임형은 안전지향형인 채권위주에 투자를하며 일임형 ISA계좌는 손해나는것도 어렵기에

손실을 겁먹지말고 안전투자 일임형으로 인해 조금이라도 이익이 생기길 바랍니다.

일임형에는 안전형과 고위험형 등 자신의 투자성향에 맞춰서 개설하시면 좋습니다.

 

모든계좌를 ISA통장에 넣어라는말이 아닙니다.

예금적금만으로 활용하지말고 좀더 적극적인 안전투자활동이 중요하다는 말이며

분명한 사실은 계좌를 가지고만 있어도 시간이 지난후 여러분들께 상당히 도움이 될 일이 있다는것입니다.

 

가입방법으로는 기존의 주 은행거래처를 가셔도 되고

시중 은행이나 증권사를 가셔서 ISA계좌를 개설하실 수 있습니다.